Wat zijn de risico's bij kredietverzuim ?
Kunt u de maandelijkse termijnen van uw persoonlijke lening of hypotheek niet betalen? Wat zijn de risico’s bij kredietverzuim ? ImmoWVL.be antwoordt u!
Wat zijn de risico’s van wanbetaling op een lening?
Of u nu een persoonlijke lening of een hypotheek hebt afgesloten, u bent nog steeds verplicht deze terug te betalen volgens de maandelijkse termijnen die contractueel met uw kredietgever zijn overeengekomen. Als je dat doet, loop je verschillende risico’s :
Inschrijving bij de Nationale Bank van België (NBB)
Als u uw lening niet meer terugbetaalt, loopt u het risico op een zwarte lijst van de Centrale voor Consumentenkrediet (CCP) van de NBB. De missie van dit centrum is slechte betalers te identificeren om kredietverstrekkers te beschermen, maar ook om overmatige schuldenlast onder particulieren te bestrijden. Volgens de Belgische wet zijn kredietgevers dus verplicht de NBB in kennis te stellen van elk geval van niet-terugbetaling van krediet. Als deze meer dan 3 maanden oud is, wordt de wanbetaler op de genoemde lijst ingeschreven. Deze registratie is echter niet definitief. Inderdaad, als u uw situatie regulariseert, zal de registratie slechts voor maximaal 1 jaar gelden vanaf de datum van terugbetaling van uw schuld. U kunt eventueel maximaal 10 jaar op deze lijst staan.
Verschillende opties voor de geldschieter
Als u een lening niet betaalt, heeft uw geldschieter verschillende opties :
Uw onderpand in beslag nemen
Naar Belgisch recht heeft de schuldeiser het recht om in geval van wanbetaling beslag te leggen op de verschillende door u gestelde zekerheden. Dit kan omvatten :
- Uw borg : als ten minste 20% van het totale verschuldigde bedrag of ten minste 2 termijnen niet zijn betaald, kan de kredietgever een ingebrekestelling sturen per aangetekende brief. De kredietgever kan dan een beroep doen op uw borg om betaling van de verschuldigde bedragen plus achterstallige boetes te eisen.
- Uw hypotheek : in geval van niet-aflossing van een hypothecaire lening kan de schuldeiser beslag leggen op het verhypothekeerde goed. Hij zal het dan te koop zetten om de verschuldigde bedragen te innen.
- Uw salaris : de geldschieter kan ook beslag leggen op een deel van uw salaris. In dat geval neemt de kredietverstrekker contact op met uw werkgever en is uw werkgever verantwoordelijk voor de betaling van het gevraagde bedrag.
Beëindiging van het contract en terugbetaling van de lening
Uw kredietgever kan ook besluiten uw kredietovereenkomst te beëindigen en terugbetaling te eisen. Daartoe moet de achterstand in de terugbetaling gelijk zijn aan hetzij 2 termijnen, hetzij 20% van het totale verschuldigde bedrag. De terug te betalen bedragen zijn dan als volgt :
- Het uitstaande kapitaal,
- Onbetaalde rente,
- Achterstandsrente,
- Een boete berekend op basis van hetgeen contractueel is vastgelegd tot een maximum van 10% van het uitstaande kapitaal.
Invordering van het voorwerp van het krediet
Bij een consumentenkredietovereenkomst met een beding van eigendomsvoorbehoud kan de kredietgever besluiten het voorwerp van de lening terug te nemen. Zo kan de kredietgever in geval van niet-aflossing van een autolening het met het verleende krediet gekochte voertuig terugvorderen.
De minnelijke schikking
In ruil voor de betaling van achterstallige boetes kan de schuldeiser soms een minnelijke schikking aanvaarden. U kunt dan een nieuw aflossingsplan voorstellen dat beter bij uw situatie past.
Goed om te weten : u kunt een beroep doen op een schuldbemiddelingsdienst om u bij dit proces te helpen.
Dagvaarding voor de rechtbank
Als uw situatie na een ingebrekestelling en/of eventuele bemiddelingspogingen nog steeds niet is geregulariseerd, kunt u voor de rechter worden gedaagd. De sancties voor niet-betaling van het krediet kunnen de betaling van het saldo van het krediet en achterstandsrente omvatten. Als uw situatie nog steeds niet verbetert, kan de deurwaarder beslag leggen op uw loon of uw eigendom.
Minder kans op nieuw krediet
Zoals aan het begin van dit artikel is vermeld, worden wanbetalingen bij de CCP geregistreerd. Als uw naam daar geregistreerd staat, zal de overgrote meerderheid van de kredietverstrekkers weigeren u een nieuwe lening te verstrekken. Wanneer zij een aanvraag voor een persoonlijke lening of een hypotheek in overweging nemen, zijn kredietverstrekkers immers verplicht de zwarte lijst van de CCP te raadplegen.
Het belang van het simuleren van leningen!
Om de gevolgen van wanbetaling op een lening te voorkomen, is het belangrijk alleen leningen af te sluiten die geschikt zijn voor uw financiële situatie. Om ervoor te zorgen dat een lening, en dus de terugbetaling ervan, is aangepast aan uw budget, is het essentieel om een simulatie te maken :